אם לקחתם משכנתה "רק" לפני כמה שנים – ייתכן מאוד שכדאי לכם למחזר אותה, כדי לשפר את תנאי ההלוואה מול הבנק ולחסוך כסף. ייתכן שהרבה כסף. הנה כמה דברים שכדאי לדעת על מיחזור משכנתה

​

פעם, ההורים שלנו לקחו משכנתה ורק חיכו כל חודש מחדש שהיא תיגמר.

היום, הדברים שונים.

 

כן, משכנתה היא עדיין סוג של "חתונה" ביניכם לבין הבנק. אבל, כיום כבר מדובר בנישואין גמישים, שאפשר לשנות בהם את התנאים (נשמע חלום, לא? ).

קוראים לזה: מיחזור משכנתה.

 

תכף נדבר על למה בכלל למחזר, ולמה עכשיו זה לגמרי הזמן הנכון. לפני כן,

כמה מילים על היצור הזו שנקרא משכנתה.

 

משכנתה היא ההלוואה הכי זולה שתקבלו.

 

למה? בגלל הביטחונות.

בתמורה לכסף שהבנק נותן לכם, הוא מקבל ביטחונות מאוד בטוחים - הבית שקניתם. זה אומר שהבנק "מגדר" את הסיכון שלו. אם לא תחזירו לו את הכסף, הוא יוציא אתכם מהדירה, ימכור אותה, וייקח את הכסף. אם, חלילה, יקרה לכם משהו, יש לכם ביטוח חיים שיכסה את ההלוואה.

 

אז אם משכנתה היא הלוואה זולה, איפה ה-Catch? 

הנה הוא: ככל שאתם פורסים את המשכנתה לתקופה ארוכה יותר, כך תשלמו עבור ההלוואה יותר. לעיתים פי אחת וחצי מהסכום שלקחתם, וזה יכול להגיע אפילו לפי שניים אם פרסתם ל-30 שנה.

לקחתם הלוואה של מיליון ש"ח ל-30 שנה – אתם תיאלצו להחזיר שני מיליון לאורך התקופה.

 

הסיבה לכך נעוצה בשיטת ההחזר של המשכנתה – לוח שפיצר. זוכרים אותו מהכתבה הקודמת, על שבע טעויות בדרך למשכנתה?

 

עוד משהו שכדאי להבין: משכנתה מחולקת למסלולים. יש רכיב שנמצא במסלול שצמוד למדד, רכיב שצמוד לפריים, ורכיב בריבית קבועה - כלומר היא לא משתנה לאורך תקופת ההחזר.

 

הרבה לקוחות אומרים לי: קיבלתי משכנתה טובה, פריים מינוס 0.8. 

אוקיי, אבל מה לגבי שאר הרכיבים? איזו ריבית אתם משלמים על המסלול בריבית קבועה, למשל?

 

כל זה מביא אותנו לסיבה שלשמה התכנסנו כאן: מיחזור משכנתה.

 

יש כמה סיבות טובות למחזר משכנתה:

 

1 //

מה שהיה הוא לא מה שקורה עכשיו.

יכול להיות שלקחתם בעבר משכנתה בריבית שנחשבה אז נמוכה,

אבל היום היא כבר נחשבת לגבוהה. 

למה? כי ב-12 השנים האחרונות הריביות בעולם צנחו וכיום הריבית

בישראל נמוכה מאוד. 

 

כל שינוי כלפי מטה בריבית על המשכנתה גורר הוזלה שלה. מכיוון שמדובר בהלוואה ע-נ-ק-י-ת, ברור שלכל שינוי כזה יש משמעות של עשרות ולפעמים אפילו מאות אלפי שקלים. 

 

2 //

גם אתם השתניתם. אולי השכר שלכם עלה, אולי הקמתם עסק שהולך לא רע... 

משמעותם של השינויים האלה היא שיכולת ההחזר שלכם השתפרה. הבנק יהיה מוכן ללכת לקראתכם ולשנות את תנאי ההלוואה – לטובתכם. למשל, באמצעות הורדת הריבית או קיצור תקופת ההחזר.

 

לפעמים, מה לעשות, השינוי הוא בכיוון השני: חל שינוי פחות חיובי בהכנסות שלכם, ואתם מרגישים חנוקים עם ההחזר החודשי הנוכחי, ורוצים להקטין אותו. במקרה כזה, אולי נכון לבדוק פריסה מחדש של המשכנתה, לתקופה ארוכה יותר, כדי להוריד את ההחזר החודשי. אם זה מה שמסייע לתא המשפחתי לסגור את החודש בלי להילחץ כל פעם מחדש – שווה אולי לשקול את זה.

 

3 //

עוד סיבה למחזר משכנתה היא כשהיה שינוי בסטטוס של הנכס.

יש מקרים בהם אנשים לקחו משכנתה לרכישת נכס שהיה רשום באופן בעייתי בטאבו או בעירייה. למשל, הנכס הוגדר כמסוכן מבחינה בטיחותית. אם יש משהו שבנקים שונאים זה סיכון, ולכן גם הריבית היתה בהתאם. יכול להיות שעם השנים, העניין סודר. זה בדיוק הזמן לגשת לבנק ולבקש ריבית נמוכה יותר!

 

אז לסיכום,

הריבית בישראל עדיין אפסית וזו סביבה שהיא גן עדן לאלה שממחזרים משכנתאות.

כל שינוי לטובה שחל בכם, ביכולת ההחזר שלכם ואולי גם בנכס – משמעותו סיכוי טוב לשיפור תנאים, כי הבנק רואה בכם לווים איכותיים יותר.

 

בשורה התחתונה: 

אני לא רוצה לכתוב שחובה עליכם ועליכן לבדוק איך אפשר למחזר את המשכנתה, אבל כן – חובה עליכם.

שוב, זה עשוי לחסוך לכם עד מאות אלפי שקלים (בכתבות אחרות כאן בבלוג,

אני אספר על כמה מקרים מעניינים שטיפלתי בהם).

 

>>> בואו נדבר.

אני מזמינה אתכם ואתכן להתקשר, להתייעץ. 

יחד נסתכל על המשכנתה שלכם ונראה מה אפשר לעשות כדי לחסוך לכם כסף.

 

שרון